こんにちは、みおです。
住宅ローンを借りるために必要な条件って、知ってますか？
なんて思っていたのですが、それだけではなかったんです。
住宅ローンを借りるために必要な保険、団体信用生命保険（団信）の審査があるんですよね。
これまで全然知りませんでした。
持病があると通らないこともあるほど、けっこう厳しい審査なんです。
わたしは数年前から乳腺症で通院歴があったのですが、なんとか通ることができました。
今日は、通院歴のあるわたしが団信の告知書を書いて審査を通過するまでのことを書きますね。
団信の審査に不安をかかえているあなたの役にたてば幸いです。
住宅ローンを借りるには、団体信用生命保険（団信）の審査に通る必要がある
フリーランス＆低所得のわたしたち夫婦も、なんとかローン事前審査を通過し、土地の契約を完了していました。
わたしたちが契約を進めていた銀行では、事前審査でかなり詳しく審査するため「本審査で落ちることはめったにないですよ」と言われていました。
ただ事前審査と違うのは
団体信用生命保険（団信）の審査が入るということ。
団体信用生命保険って？
住宅ローン契約者が返済中に万が一のこと（亡くなるなど）が起こったときにローンの残額を保険会社が代わりに払ってくれる保険。
もし、わたしが突然事故で亡くなる、なんてことがあっても、家族は路頭に迷うことなく、そのまま住み続けることができます。
それに銀行も、お金を返してもらえない！という事態にならなくてすみます。
お金を貸す側（銀行）と借りる側（契約者）、双方をリスクから守る保険なんですね。
ただし、うちのようにペアローンの場合は、1人に何かがあって保険がおりたとしても、もう1人のローン残債は残ります。
銀行の担当者の方からは、
と言われ、ふだん大きな病気もしないし、仕事もどんどんやっていて元気な自覚があったわたしは
と思っていました。
１年に１回だけ通院していたのですが、ふだんすっかり忘れていたんです。
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団体信用生命保険の書類。持病、通院歴がある人は注意
そんなある日、いよいよ団信の書類を記入する日が来ました。
気軽にかまえていたわたしですが、じっくり告知申込書を見ると、こんな項目がありました。
- 生まれてから今までに、悪性新生物（がんなど）と診断されたことはありますか？
- 告知日から過去3ヶ月の間に、医師の治療・投薬を受けましたか？
- 告知日から過去3年以内に、別表〈1〉の病気によって手術を受けたこと、または2週間以上にわたって医師の治療・投薬を受けましたか？
- 次のいずれかに該当する障がいがありますか？（視力・聴力・原語・そしゃく機能・手・足・指・背骨）
（*保険会社によって様式、文面は多少異なります）
この、3番の「別表〈1〉」に記載されている病気一覧に、以下の病名があったのです。
乳腺症
経過観察でも、通院歴があれば告知書に書かなければならない
わたしは数年前の乳がん検診、要精密検査となったことがあります。
結果乳がんではなかったのですが、良性のしこりがあるため、それから年に1回経過観察に通っています。
その後、気をつけてしこりのセルフチェックをするようにはなりましたが、日常生活に支障がなく、年に1回病院に行っては「とくに大きな異常はないですね〜」と言われるだけなので、ほとんど自覚がなかったんです。
告知書に書かなければならないと知って、急に不安になってしまいました。
持病があると、なぜ団信に通らない可能性があるのか？
持病があると、がんや大きな病気に対するリスクが高いと判断されます。
そのため、保険会社も無条件でOKとは言えないのでしょう。
ただ、持病がある＝即、審査非承認、ではありません。
告知の内容や書き方しだいでは、加入できる可能性があります。
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団体信用生命保険の審査を通過したい！やったこと
いろいろなサイトを調べて、団信の通過に黄信号＝住宅ローン借り入れにも黄信号が点滅してきたように感じてきました。
ローン特約の期限も迫っていたので、正直あせっていました。
でも、できることを最大限やって、それでダメならまた考えよう！と思い、いくつか対策をしてから告知書を書くことにしました。
- 主治医からのコメントをもらう
- 銀行の担当者にも相談してアドバイスをもらう
- ポイントをおさえて告知書に記入
必要なら、主治医からのコメントや診断書をもらう
まず、わたしは自分が何年も検査に通っている理由をよく把握していなかったので、通院先の病院に「わたしの病名は何ですか？乳腺症に該当しますか？」と聞いてきました。
回答は、のう胞といって、乳腺に水がたまる＝乳腺症の一種の症状とのことでした。。
何か異常があるというほどのものでもなく、年齢が上がったら次第に消滅することも多いそうです。
ひとまず、今回医師から教えてもらった正しい診断情報をもとにして、告知書を書くことにしました。
もし承認されなかったたら、医師に一筆書いてもらって再チャレンジしようかと考えていました。
銀行の担当者にも正直に相談しておく
銀行の担当者さんには、正直にいろいろと相談しました。
- 通院歴があって、告知の義務があること
- 健康には支障がないこと
- なんとしてもローンを借りたいので、団信に通りたいこと
これらを話し、告知書の書き方もくわしくアドバイスしていただき、記入しました。
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告知書には、事実を過不足なく書く
告知書には、病気や通院のことを隠して書いてはいけません。
告知義務違反となりますし、万が一あなたに何かがあったときに、隠していたことが知れると保険金が支払われないことにもなります。
正直に書きましょう。
ここで大事なのは、事実を過不足なく書くこと。
嘘を書いてはいけないのは当然ですが、情報が少なすぎるのも良くないです。
となってしまうかもしれません。
わたしが確実にポイントをおさえて書いたのは、以下のことです。
- 病名、症状を正しく書く
- 検診でひっかかったのは数年前であること
- その後、大きな異常がないこと
- 現在は年に1回の経過観察のみであること
これらを、告知書の限られたスペースに小さい字でギッチリ書きました！
審査の結果は4日後に知らされた
わたしが契約しようとしていた住宅ローンは団信の加入が必須だったので、
ローンを借りられるかどうか＝今回の家を買えるかどうか
が、この結果にかかってきます。
結果が来るまでソワソワしていましたが、告知書を提出して4日後に銀行の担当者さんから電話がかかってきました。
わたしが心配していたので、保険会社から連絡が来てすぐに知らせてくれたそうです。
これでホッと一安心でした。
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もし団体信用生命保険に入れなかったら？
わたしは運良く団信に加入できることになりましたが、持病の状況や保険会社の判断により、どうしても加入が難しいこともあると思います。
そんなときには、このような選択肢もあるそうです。
違う銀行・保険会社に申し込んでみる
保険会社によって審査基準は異なります。
そして銀行によって、提携している保険会社が違いますので、一社で加入できなくても別の銀行や保険会社なら承認される可能性があります。
引受条件緩和型の団信（ワイド団信）を検討する
一般的な団信よりも告知条件が緩い、ワイド団信というものがあります。
金利条件などが少し落ちてしまいますが、こちらも選択肢として考えられるでしょう。
団信加入が必須でない住宅ローンもある
フラット35など、団信加入が必須でない住宅ローンもありますので、そちらを検討するのも一つです。
ただしその場合、万が一のことがあったときにどうするのか？を考えておかなければなりません。
条件の合う生命保険に加入しておくなど、万が一の対策は必要です。
まとめ：団信の告知は過不足なく正確に！もし加入できなくてもまだ選択肢はある
以上、乳腺症で通院歴のあるわたしが団体信用生命保険に加入できた経緯を書きました。
年齢を重ねるとちょっとずつ何かの理由で病院のお世話になることもあると思います。
ふだん意識していない程度の症状でも、こうやっていざというときに困ることがあるんですね。
この機会に生命保険も検討しはじめたところです。
団信の審査に不安をかかえているあなたの役にたてば幸いです！
銀行ごとの条件が気になる場合、仮審査は複数の銀行に申し込んでみるのもおすすめです。
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実家が空き巣に入られたので、セコムに加入しています。異変により駆けつけてくれたこともあり、留守中も在宅時も安心感があります！